刘晓光：太保寿险山西分公司党委宣传部部长、市场企划部总经理 在金融学院研究生教育发展论坛暨2024年研究生工作会议上的发言

各位老师，各位同学们好！

今天有机会到这儿和大家探讨，非常荣幸也比较惶恐。去年的这个时候我是和大家介绍的从国际形势到国内形势，那么今年正好赶到我们“国十条”3.0颁布，我觉得这个事件对我们保险人来讲是一个划时代的事件，所以把它作为一个抛砖引玉的和大家做一个探讨。因为我们刚才和两位保险界的兄长和前辈在交流的时候，感觉到保险业还是不容易的。我们保险作为大金融的一个体系，金融又作为经济的一个分支，其实有一个前提就是我们宏观与微观是互相制约的。大的宏观的走向决定了中观行业的走向，而中观行业的走向又着落到每个主体的走向。我们太保集团是产险前三甲，寿险也是前三，可以说是国内专注保险业发展的一家国有控股保险集团。那么从这几年的转型来看，也能够感同身受地感觉到行业的这种剧烈转型对于我们保险人所带来的一个挑战和问题。“国十条”1.0、2.0、3.0的推出，其实是伴随着我们保险业发展的一个轨迹，我们一会儿会从数据上和大家做一个交流。今天我们分四个部分和大家做一个介绍。一个是新“国十条”政策解读，其实也谈不上解读，只是和大家借此机会我们做一个交流。新“国十条”3.0颁布的这个时间特别有意思，今年的9月11号。那911对于我们全球来讲也是个标志性的事件，对于我们保险人来讲，911对我们来说尤其影响深远，这是第三个顶层设计文件。

“国十条”为什么叫十条？一般都是10个章节，无论是证券、金融、保险都是10条。我们注意到有几个字是非常关键的，第二、三、四条“严”字当头。严把、严格、严肃。第五条是有力化解风险，这是一个关键。那么第七、八、九、十条是高质量监管。所以我们可以看到是强监管，“严”字当头，所以从意义上讲，我还是倡导大家如果作为保险的专硕来讲，你们毕业的第一选择还是要到监管机关。

这次的新“国十条”是继2006年、2014年之后，国家层面又一次对保险业发展作出的全面部署，释放了进一步推动我国保险业高质量发展的鲜明信号。2006年和2014年，国务院分别发布了两次“国十条”，对保险业的发展起到了重要的推动作用。党的十八大以来，我国保险业快速发展，在保障和改善民生、防灾减损、服务实体经济等方面发挥了重要作用。随着我国经济的快速发展和金融市场的不断深化，保险业作为金融体系的重要组成部分，急需进一步发展和完善。新“国十条”的出台，是在前两次政策的基础上，进一步强调在坚守风险底线的基础上实现高质量发展，体现了强监管与发展并重的导向，为保险业的发展提供了新的机遇。这次是2006年和2014年之后的又一次监管、部署。从时间的维度上来展望一下2006年6月15号，大家看主题是“改革发展若干意见”，那么在2014年8月10号叫什么？叫“加快发展若干意见”，而到了2024年9月11号就叫加“强监管，防范风险，推动高质量发展”。毫无疑问前面的前提已经有了，一个是强监管，再一个是防风险，然后发展是在高质量发展基础上，那么这是一个时间的维度。如果我们从保费行业的格局大家也能看出来，我们看到2006年末我们是5641亿，到2023年5万亿，到24年9月份，因为还没有到满年，所以可能会有一些偏偏差但也接近5万亿。毫无疑问大家看到一个数字就是这18年的期间，三个“国十条”的出台面临着行业的一个发展弹性，10倍的发展。毫无疑问保险业的发展是明显领先于GDP的增长。像这一点上尽管保险业近三年的增速已经回落到很低了，我们知道高峰2017年到2019年都在11%，近年来可能就是5%左右，但是即便是这样，我们看到行业的弹性依然在经济上是属于领跑的。我们再关注一下资产，我们看到行业的总资产到2006年是个将近2万亿，2014年是个10万亿，我们再看到2023年就已经到了30万亿了，而到今年9月份就已经35万亿了，那么从指数级增长这一点上也看到了我们保险业的发展的弹性和空间。从这些指标我们可以看出，其实保险业发展的态势还是很好的。尽管说深度转型，尽管说面临一些内外部的挑战，但从这个数据我们希望各位同学能看到，就趋势向好和行业的这种保费的覆盖度向好，这一点是非常明显的。

第二个我想和大家说一下，新“国十条”提出了高质量发展目标，我们注意这是远景展望，到2029年会形成一个高质量发展的框架。保险制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。其实核心是什么呢？是监管。所以我觉得大家作为保险硕士，尤其是山西财经大学这样一个省内的顶尖的金融行业的高校，我觉得应该把到监管局从事监管作为你的不二选择。我们可以看到新“国十条”里面强监管，所以我们应当先从监管开始做，然后再考虑促发展。所以我希望大家有志于一开始就我们要到监管、要听到政府的规划的声音。所以监管方面对监管人才的需要，监管局对高校人才的需要，我觉得一定是比较旺盛的。

我们看到的覆盖面、保障面、服务改善、资产配置、偿付能力治理健全有效，这六个维度。覆盖面，说明在我们保险的深度和密度方面还需要加强；保障日益全面说明我们保险产品的供给侧改革需要进一步扩散；而服务秩序改善之后，产服一体需要进一步的延展。第二个我们看到监管规定2035年基本形成一个保险业的新格局，即市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、以及具有较强国际竞争力。

所以那么新“国十条”它有三条主线，以强监管、防风险、促高质量发展为主线，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，大力提升保险保障能力和服务水平，推进金融强国建设，服务中国式现代化大局。另外，新“国十条”将在产品、渠道、投资、资产负债联动和竞争格局五大维度对保险业未来发展产生深远的影响。

我们第二个要讨论的部分呢，是寿险业发展的现状和挑战。我们看到寿险业未来的发展，我觉得有几个关键词，第一个规模矿大不断扩大，这是由寿险业发展的弹性决定的，一定是越来越好，毫无疑问。第二个竞争格局日趋激烈，特别是寿险市场，我们多家公司角逐市场份额呈现分散化的态势。第三个呢就是创新驱动发展。另外，关于客户需求变化及市场趋势，主要集中在消费者保险意识提升，健康养老需求凸显，以及数字化转型加速。

那么未来的市场机遇在哪？一个新“国十条”出台以后，政府将进一步加大对寿险业的支持力度，第二个保险意识进一步普及，第三个是产品创新机遇，寿险公司将进一步进行产品创新。因此在新“国十条”的背景下，行业面临的挑战主要是市场竞争加剧、渠道拓展压力、以及风险管理要求提高。那么我们看到消费者权益，在“新国十条”政策背景下，政府将进一步完善消费者权益保护法规，加强对寿险市场的监管力度。

第三部分我们探讨如何贯彻落实新政，推动行业转型。首先要服务中国式现代化大局。保险业新“国十条”提出，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，大力提升保险保障能力和服务水平，推进金融强国建设，服务中国式现代化大局。第二，要写好养老金融大文章。今年以来，我国保险业围绕老年群体在养老资金、安全健康、养老服务等方面需求，在养老金融领域持续发力，积极打造多层次“保险+养老”服务模式，丰富养老金融产品和服务供给，写好养老金融大文章。第三，要强化资产负债管理。具体来说，要从三个方面加强资产负债管理：第一，要加强精细化管理；第二，要提升大类资产配置能力；第三，要建立科学的激励约束机制，加大长周期考核力度。保险业新“国十条”提出，发挥保险资金长期投资优势。培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。

最后我们聊一聊对未来的展望和建议。关于未来的建议，一个是抓住数字化转型，这就需要我们大数据对我们新技术，包括AI等等，我们要有一个主动的对接和态度。第二个产品创新，要创新产品产类，开发财富模式。第三个销售渠道多元化。现在其实线上销售的保险是很多的，好多年轻人是通过线上保险来购买保险，包括年金产品都在做。那么关于把握机遇，一个是政策机遇，第二个是要加强风险的管理，第三个是提升服务质量，核心还是要以客户为导向，推动行业发展。那么为了推动行业健康可持续发展，我觉得有三个方面大家可以看到。第一个就是加强行业自律，那么大家清楚我们行业有一个行业组织叫保险行业协会。第二个加大人才培养，毫无疑问，行业的发展离不开人才的这种铺垫，而各位作为未来的明日之星，我觉得要准备好的迎接这一棒行业的接力棒。第三个就是绿色保险发展，积极响应国家绿色发展号召，推动绿色保险产品创新，服务绿色经济发展。

（本文根据专家学者发言整理而成）